投诉人：沈阳市和平区刘女士　被投诉人：中国人民财产保险公司沈阳分公司

　　来电反映：沈阳市和平区刘女士来电投诉说，2004年，她在贷款购房时，按中国人民财产保险公司沈阳分公司的要求购买了寿险(含附加费)。刘女士今年完成抵押登记后，去保险公司退寿险。但让刘女士没有想到的是，保险公司只退还了寿险主险，拒绝退寿险附加费，理由是当初附加险合同已声明：“该附加费不予退保”，而且双方均已签字。
　　刘女士对此却有不同的说法。她对记者说，保险公司至今没有将我的寿险附加合同交付给贷款银行确认，也未将我的寿险附加合同交付给我，因此，不能证明我的寿险附加合同已经生效。不给我退附加费，我认为不公平。
　　帮办经过：针对此事，本报记者咨询了某律师事务所的扶民律师。扶律师告诉记者，像刘女士这样和保险公司签订的寿险合同，虽然该寿险附加合同声明了“该附加费不予退保”这样的条款，但此类条款只是保险公司单方面的约定，明显违反了民法公平原则，是保险公司以自己特殊的贷款保险优势强迫消费者接受的条款，应属无效。
　　同样，该寿险附加合同的声明，违反了《保险法》第六十八条规定：“投保人解除合同，已交足五年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值，未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”因此，保险公司“不退附加费”这样的行为属违法行为，应依法纠正。
　　扶律师还告诉记者，寿险附加合同是以寿险主合同的生效而生效的。刘女士的寿险附加合同经双方签字后，保险公司本应及时加盖公章，随主合同一起交付给银行和本人签收，但保险公司在长达一年的时间里并未交付。因此保险公司明显存有过错，应当全部退还刘女士的寿险附加费。刘女士完全可以通过合适的途径和财产保险公司协商，要求按比例退还附加费。
　　沈阳市消费者协会的相关负责人告诉记者，近年来，由于人们观念的转变，贷款购房成为大众趋势，虽然需要多付出一部分费用，很多消费者还是选择了先住房、后还贷这样的方式。但是让很多消费者没有想到的是，在贷款购房这样的行为中，不仅购房环节有重重陷阱，贷款环节同样也存在很多意想不到的烦心事。毕竟消费者不是贷款方面的专家，所以在贷款时需要签订保险时也多是按照各方面的要求，按照格式合同进行。消协也总是碰到类似刘女士这种状况的投诉，建议大家按照律师的建议直接和保险公司协商，如果协商不成，消协将出面进行调解。
　　本报特别提示：建议将要贷款购房的消费者在贷款之前，详细了解相关情况，省去事后不必要的麻烦。