现象透视
　　“便利”背后有麻烦

　　刷信用卡已经成了现代人消费的惯用方式。信用卡确实能够省却人们带现金的烦恼，给消费购物带来不少便利。但是，一些麻烦也伴随着信用卡一同出现，给人们带来不少烦恼。“我的信用卡怎么收我利息了？”、“不好！信用卡又刷爆了！”、“钱包丢了！里面还有信用卡呢！要是有人乱刷卡……我就赔大了！”大家多少都会听过身边的人发出过类似的惊呼。建设银行专门负责信用卡业务的工作人员告诉记者，这是因为人们对信用卡的性质和使用方法缺乏充分的了解。
　　这位工作人员告诉记者，信用卡业务涉及到发卡银行、持卡人和特约商户三方，持卡人可以在暂不付现金的情况下刷卡购物，所以比较复杂，操作步骤也比普通的现金交易多。首先，持卡人用卡购物或消费并在签购单上签字，商户向持卡人提供商品或劳务。然后，商户会向发卡银行提交签购单，发卡银行依据签购单向商户付款。最后，再由发卡银行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡银行归还贷款。经历了这些步骤之后，信用卡使用过程才算结束。
　　“因此，在很多环节都有说法！”工作人员主动告诉记者，“要是你没算明白，那就等着多花冤枉钱吧。”

　　专家说法
　　信用卡也有法管

　　而信用卡并不是没有法律规范的“脱缰野马”。辽宁隆丰律师事务所律师王乃龙介绍道，我国很多法律都涉及信用卡。首先，信用卡业务作为一种民事行为要接受《民法通则》的调整，当事人应当遵循《民法通则》确定的自愿、公平、等价有偿、诚实信用等民法基本原则。其次，《刑法》也用不少篇幅专门规制信用卡的犯罪问题。信用卡申领人伪造资料骗取发卡机构信任、信用卡非法持有人利用信用卡进行诈骗、信用卡合法持有人恶意透支等行为，都有可能触犯《刑法》，构成犯罪。
　　王乃龙律师表示，对信用卡具体业务规定得最为详细的法律法规，是《信用卡业务管理办法》和相关解释。各商业银行在制定信用卡章程时都不得违反《信用卡业务管理办法》的相关规定。《信用卡业务管理办法》对怎样申领信用卡、转账结算、存取现金和法律责任方面都进行了明确规定，特别要求商业银行在有关信用卡业务中必须执行人民银行规定的统一存贷款利率和特约手续费费率；特约单位不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的签约银行发行的有效信用卡。因此，信用卡市场应当是平等有序，有法可依的。

　　对症下药
　　“信用卡危急状况”救治

　　王乃龙律师告诉记者，因为信用卡账户里不用事先有预存款，所以不少人刷信用卡消费刷上了瘾，不管自己的实际经济能力，就是没法控制自己刷卡，变成“卡奴”。还有人不知道如何正确使用信用卡，结果被信用卡惹的麻烦牵着鼻子走。其实依据《信用卡业务管理办法》和各银行制定的信用卡章程，只要持卡人能够注意到，有些问题还是能够避免的。

　　钱，莫名其妙不见了

　　“这张卡我一次也没用过，怎么还要收我年费？！”小夏捧着催缴年费的通知单，心里十分纳闷。作为时尚人士，小夏一个人手里就握了三张信用卡。不过有一张信用卡的开卡银行离她家比较远，小夏把这张信用卡打入了“冷宫”。小夏还以为，只要不用卡，就没有任何费用。而其实上，不用卡不代表就不用交钱。王乃龙律师建议，手中有信用卡的读者们，赶紧把卡拿出来好好对一下，省得出错。
　　小夏还有一次有惊无险的经历，那就是她丢钱包的同时，也把夹在钱包里的信用卡一起丢掉了。“还好那次没丢什么东西，也没有人乱刷我的信用卡。”小夏自觉很幸运。王乃龙律师介绍道，信用卡业务属于民事行为，应当适用过错责任原则来确定当事人如何承担自己的责任。也就是说，如果当事人确实是因为自己的故意或过失而造成了损害，那他就应当承担责任。所以，一般信用卡丢失后，失主没有及时挂失，那么就要承担被别人偷刷信用卡的损失。即使及时挂失，根据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》和各商业银行制定的章程，大部分银行都规定，挂失之后一天内的冒用损失要由持卡人承担。章程是约束发卡行与持卡人之间权利义务的合同，章程经持卡人同意后即对双方产生法律约束力。即挂失后的风险责任应按照有关约定来承担。

　　钱，不知不觉“花冒”了

　　“刷信用卡是方便，不过我常常把卡刷爆，现在一分钱也没存下。”小昭叹了口气，讲述了她两年前办理了信用卡后，目前的生活状况。刚发下来薪水，她就要拿去填补信用卡的透支数额。而王乃龙律师提醒说，根据《信用卡业务管理办法》规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。从1999年3月开始统一调整为日息万分之五。信用卡的透支期限最长为60天。
　　因此，王乃龙律师提醒读者，要注意银行的这一规定，留意不让自己“迷迷糊糊”把钱“花冒”。如果担心不能按时还款，还可以与银行签约转账还款。根据约定，银行会在每个最后还款日的时候，从你指定的账户划款偿还信用卡账务。可避免逾期透支被罚息。

　　钱，稀里糊涂“套牢”了

　　“我图还款省事，就直接把钱存进了信用卡账户里。存完我才知道，原来想要把钱从信用卡里提现，还要再交一笔手续费。这回这笔钱算是彻底套牢了。”小赵直后悔自己的莽撞。
　　王乃龙律师表示，有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前往信用卡里打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法其实并不划算。因为，依据相关法律规定，存在信用卡里的钱是不计利息的。等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。还有一点更为重要：打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。有的银行则按笔收费，每次高达数10元。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。

　　本报提醒：信用卡使用指南

　　1、身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失；
　　2、信用卡不要转借他人使用，不轻易泄露卡号；
　　3、持卡消费时，应让卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数；
　　4、刷卡签单时，注意单子有没有重叠；
　　5、交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃；
　　6、操作时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置，不要轻信“紧急通知”和“公告”，以防受骗；
　　7、取现、消费输入密码要注意是否有人窥视。