地震不在保险范围内

　　“购房者一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋，都可以购买房屋保险。”中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司的相关业务员介绍。
　　据了解，房屋保险主要是针对房屋主体结构，保险费率为0.1％￣1.2％（年费率），发生意外时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限，保险金额可以按照购房合同上标明的总房款或房屋评估报告上的总房款来定。该业务员表示，房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。

　　房贷险曾是“霸王条款”

　　在所有的房屋保险险种中，房贷险是最普遍的一种。1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》规定：以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。随后很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险，一度被认为是“霸王条款”。直到2006年7月以后，无论借款人买不买房贷险，银行都会为他们放贷。
　　不过，房贷险责任范围一般是“因房屋质量问题而导致贷款人无法还款”，由于出现这种意外的可能性极小，房贷险因理赔率极低而成为黄金险种，但地震同样不在这种保险的理赔范围内。
　　随后，记者从交行、建行等多家银行及开发商处了解到，原先客户必须购买的房贷险，改由客户自愿决定是否购买后，大部分借款人都不买房贷险了。
　　沈阳市铁西区一新楼盘的准业主刘先生告诉记者，现在很少有购房者愿意主动购买房贷险，“房贷险赔付范围非常小，只有爆炸、火灾、雷击等灾害发生时才予以赔偿，而且不赔房内财产，只赔房屋毁损带来的损失，有点儿不合理。”

　　地震可作为附加条款

　　永安财险辽宁分公司的工作人员介绍，目前辽宁的保险公司均没有针对地震的专项保险，但可以在财产险的基础上附加扩展条款。一般来说，这种关于地震的附加条款是一些企业或单位在购买财产险时提出的，主要是针对办公大楼或酒店。
　　但该工作人员同时表示，由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险。而且这种附加条款要报总公司审批。
　　据了解，虽然辽宁没有专项的地震保险，但在一些保险品种内也包含地震伤害责任的内容，如人身意外伤害险等。另外，还有一些家庭综合保险，也可以针对房屋进行投保，但其中同样把“地震”列为免责范围。

　　房屋保险　适合的才是最好的

　　对于渐热的房屋保险，保险专家和律师表示，一定要根据自己的情况选择性地购买，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　　购买房贷险留神细节

　　据了解，目前市场上房贷产品分为三种，财产损失保障型产品、财产损失保障与还贷保证综合型产品以及还贷保证型产品，消费者可根据自己的情况来选择。
　　专家建议，消费者投保前需明确以下几方面的细节：一是房贷险的保险责任范围需明确，当前房贷险一般包括火灾、爆炸、暴风雨、洪灾等十几项自然或人为灾害，但地震还未被列入保险责任范围；二是赔偿处理需明确，一般是按投保金额的一定比例赔付；三是保险费缴纳方式及细节需明确，一般有按年缴的方式，期房投保还有一定的折扣率等。

　　多问一句“有无质量险”

　　在购买房屋时，还有一种保险是不可忽视的，即住宅质量保证保险，这份保险一般是由开发商投保的。
　　住宅质量保证保险的被保险人是合法持有住宅所有权证明的个人、法人或其他组织。本保险单明细表中列明的、由投保人开发的并经当地或全国商品住宅性能认定委员会认定通过的住宅，正常使用条件下，因潜在缺陷在本保险期间内发生质量事故造成住宅的损坏，经被保险人向保险人提出索赔申请时，保险人负责赔偿修理。负责赔偿修理的事故包括整体或局部倾斜、倒塌；地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降，户门、窗户翘裂等等。
　　律师建议，这种保险属于商业性保险，因此消费者在购买房屋时，需要向开发商询问是否投了这种保险。

　　不求量多只求适合

　　对于目前不断推出的家财险险种，业内专家表示，投保家财险注意以下三点：
　　一、家财险并非承保所有财产。诸如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，均不可保。因此，个人收藏的字画等艺术品、电脑软件等，是不能作为保险标的来投保的。
　　二、不要超额投保。超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，甚至可能会导致保险合同无效，最终得不偿失。
　　三、投资型家庭财产保险保障范围与普通家庭财产保险基本一样，不仅具有保障功能，还具有投资功能。

　　本报提示

　　“房屋保险”≠“家庭财产保险”

　　有人认为，自己购买了房屋保险，也就意味着家里所有的东西都有了“安全保障”。辽宁同格律师事务所陈宝龙律师介绍，“房屋保险”不是“家庭财产保险”，两者间有本质区别：
　　第一，保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等；第二，保险标的面临的风险不同。这两个险种的保险标的不同决定了风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾或冰凌和上述自然灾害引起的地面突然塌陷，或者空中运行物体的坠落或者不属于被保险人所有的建筑或其他固定物体发生倒塌；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险；第三，赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定，而且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿；家庭财产的保险标的由投保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产赔付时一般不适用比例分摊制。

　　用“组合拳”投保效果好

　　目前，投保房屋保险比较流行的方式是组合投保，消费者可以根据自身需求挑选不同保障项目，组合成一份家庭财产综合保险。目前家财险的保障项目包括：房屋及其室内附属设备、室内财产、附加盗抢险、附加家用电器用电安全保险、附加管道破裂及水浸险，附加现金首饰盗抢险、附加第三者责任保险。
　　消费者可以根据自身需求，对其中某些项目进行选择性投保，另外还可以针对不同的项目自主选择不同的保障额度。例如，市民王先生经常出差，担心家里没人会遭到盗窃，于是他购买一份保障室内财产的家财险，同时附加了一份盗抢险。另外，由于王先生家里装修以实木地板为主，最怕水浸，于是他又另外附加了一份管道破裂及水浸险，这样他的房屋保障就比较齐全了，王先生也可以安心地出差，同时也不怕刮风下雨忘了关窗把地板给浸坏了。